中央金融工作会议将普惠金融与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融并列为金融强国建设的“五篇大文章”，明确普惠金融是夯实经济运行底座、促进社会公平与共同富裕的关键抓手。近年来，我国普惠金融重点领域贷款保持较快增长，截至2026年第一季度末，全国普惠小微贷款余额达38.4万亿元，同比增长10.3%。近期，《中国金融》记者跟随中国银行业协会深入新疆，就银行业如何做好“普”与“惠”金融服务进行了调研。

种子是农业的“芯片”，更是保障国家粮食安全与推动农业现代化的核心基石。如何将“知产”变“资产”、实现从“良种”到“良田”，在疆金融机构不断进行探索。

▲九圣禾培育出的小麦新品种

种业企业的核心资产往往“写在纸上、藏在地里”，缺乏传统意义上的有形抵押物。针对昌吉市九圣禾控股集团（以下简称九圣禾）聚焦种业“芯片”攻关、所需信贷资金规模较大的现实，多家金融机构不约而同地将突破口锁定在知识产权融资领域。

中国建设银行昌吉州分行创新采用“固定资产抵押+植物新品种权质押”的组合担保模式，投放中长期科技转化贷款与产业链专项融资。2025年，该行已为企业核定授信3.215亿元，落地投放2.7亿元，精准匹配了企业良种研发、种子集中收购等关键节点的资金需求，有效缓解了企业中长期经营资金压力。

华夏银行昌吉分行以植物新品种权质押贷款为切入点，以金融产品创新精准匹配了种源研发的核心资金需求。2018年，华夏银行给予九圣禾单户授信净额1亿元，此后持续加大信贷资源倾斜，多年保持授信政策连续、续贷顺畅，截至2026年6月末，累计授信净额达11.5亿元，累计实际用信达11.4亿元。

广发银行乌鲁木齐分行在以植物新品种权质押贷款为切入点的同时向总行成功申报“支农链易贷”专案，将金融服务下沉至产业链中下游，精准覆盖合作的种植合作社、涉农小微经营主体与种粮农户，构建起全链条普惠助农服务体系。同时，该行依托银保协同渠道优势，联动中国人寿落地雇主责任险业务，并对接企业代发工资业务，做实了多元化“一站式”综合金融服务。自2017年合作以来，广发银行累计向九圣禾投放各类授信资金8.2亿元，为企业全产业链运营提供了稳定充足的资金保障。

中国建设银行昌吉州分行发挥国有大型商业银行优势，截至2025年，向上游大中型企业及合作社投放供应链贷款2.4亿元，实现了产业链全环节的融资覆盖。同时，该行配套提供资金归集、代发薪资、聚合支付等结算服务，“一站式”满足了企业的经营需求。

在金融活水的浇灌下，九圣禾自主培育的优良品种每年带动全疆种植业增收超10亿元，普通粮田“变身”制种田，亩产值提升四成以上，带动全疆4万余户农户实现稳定增收，制种农户亩均增收280元以上。

从阿克苏机场出来，静静的天山雪山展现在眼前。它为这片南疆绿洲平原提供了稳定水源，保障了粮食、棉花、畜牧等核心产业的发展。近年来，中国邮政储蓄银行新疆分行、北京银行乌鲁木齐分行等金融机构立足区域发展实际，从棉花全产业链的普惠滴灌到民族医药的科创赋能，将做好金融“五篇大文章”与服务地方实体经济紧密结合，让这片希望的田野开出特色“产业花”。

吕飞奎是阿瓦提县三河镇种植大户，在银行的帮助下，目前他家的种植面积已经从104亩扩大到了400亩。“我与邮储银行的合作已经十年了。在春耕关键时期，都是他们主动上门来对接，今年春耕刚刚为我发放了50万元的‘邮棉快贷’纯信用贷款，不需要抵押物。”中国邮政储蓄银行新疆分行依托自身“自营+代理”的独特运营模式与遍布基层的网点优势，创新构建了“1+N”金融服务生态圈，将服务触角延伸至棉花种植、收购、加工、纺织等全链条。在种植端，该行创新推出“邮棉快贷”纯信用产品，依托全国棉花交易市场数据，实现“秒批秒贷、一键到账”。截至2026年5月末，“邮棉快贷”投放达34.5亿元，有效解决了棉农春耕备耕的资金难题。在收购与加工端，该行对接兵团再担保公司，通过担保增信为阿瓦提县老牌民营轧花企业银花棉业的智能化升级发放500万元贷款，助力企业设备更新与产能释放。

▲阿克苏地区的棉田

新疆银朵兰药业股份有限公司（以下简称银朵兰药业）是国家高新技术企业及“专精特新”企业。2020年新冠疫情初期，北京银行迅速开辟绿色通道，为该企业发放首笔1000万元贷款，解了其燃眉之急。六年来，北京银行累计提供信贷支持超2.1亿元。针对企业建设智能化民族药产业园的中长期资金需求，北京银行联动总行子公司北银租赁，提供了2亿元融资租赁额度，打出“信贷+租赁”组合拳，助力产业园产能提升10倍并顺利通过GMP（良好生产规范）核查。

▲银朵兰药品生产车间

首都金融活水驰援边疆农业产业会不会出现“水土不服”的情况？面对记者的疑问，北京银行乌鲁木齐分行党委委员、副行长梁二勇认为，这个情况完全不存在，因为在入疆的时候，北京银行就做好了充足的准备，入疆11年来，累计服务公司客户超6000户，辖内开设10家综合性支行，贷款余额达350亿元。在知识产权融资方面，北京银行以科技金融为牵引，依托“知疆通”等专属产品，通过核心专利质押将企业的“知本”转化为“资本”。

在北京银行的支持下，银朵兰药业构建了“企业+基地+农户”的产业化模式，带动当地就业15000余人次，助力农民年均增收3.8万元，实现了产业振兴与富民兴疆的同频共振。

农业现代化进程持续加快，对大型、高端、智能化农机装备提出了更高要求。面对农机产业链长、资金需求密集以及本土优质制造企业出海需求迫切等情况，中国进出口银行新疆分行与江苏金融租赁股份有限公司（以下简称江苏金租）分别发挥政策性金融、融资租赁的优势，通过跨境信用赋能、产业链生态构建等创新举措，探索出一条金融支持新疆农机产业高质量发展的新路径。

在新疆钵施然智能农机股份有限公司（以下简称钵施然）的展示车间，记者看到，仅仅是棉花收割机就有11种，分别适合小型、中小型、大型地块的作业。钵施然是国家级专精特新“小巨人”企业，其采棉机在国内市场占有率超45%，目前已成功打入中亚市场。然而，2025年，在承接乌兹别克斯坦330台农机出口大单时，企业也面临着外方付款能力存疑、回款周期长等跨境交易痛点。

针对这一难题，中国进出口银行新疆分行发挥官方出口信用机构作用，创新“融智+融资”服务模式，依托总行在乌兹别克斯坦设立首家中资银行境外分支机构的区位优势，引入乌兹别克斯坦主权信用，有效消除了企业的回款顾虑。在信用背书下，企业顺利在秋收季前完成发货。2026年，该行打出“1亿元出口商业发票贴现+2亿元出口卖方信贷”的产品组合拳，并配套知识产权质押融资与跨境人民币结算，不仅缓解了企业现金流压力，还规避了汇率风险。这一创新实践成功打通了“本土智造—中亚市场—人民币国际化”的业务链条，打造了政策性金融支持“一带一路”农业合作的标杆。

如果说政策性金融是助力农机出海的“护航舰”，那么融资租赁则是推动农机下沉的“毛细血管”。江苏金租—江苏法巴农科设备金融租赁市场总监陈甦介绍，自2013年开始布局新疆农机市场以来，江苏金租已与国内外50余家主流农机厂商深度合作，形成了极具特色的“厂商租赁”模式，十年来仅采棉机品类累计投放金额已超10亿元，助力新疆棉花生产机械化、智能化升级。2014—2026年，江苏金租累计为新疆天农农机公司提供超22亿元融资支持，服务合同近3000单。依托该企业建立的社会化服务平台，金融支持的农机装备已辐射带动全区450余家农机合作社，每年惠及7000余户农户增收。在融资服务模式上，江苏金租打造了全链条、多元化产品体系：针对经销商端，同步提供零售融资与库存融资两类支持，既助力终端客户购机落地，又缓解了经销商库存资金压力，赋能渠道服务半径扩张；针对终端客户，既覆盖全新农机设备融资，又打通了二手农机融资通道，满足不同规模、不同发展阶段农业经营主体的差异化资金需求。

提起阿克苏，很多人第一反应就是“甜蜜”——阿克苏冰糖心苹果确实久负盛名。其实，除了苹果外，阿克苏农业产业还有很多——棉花、杏、核桃、香梨等。在推进乡村全面振兴的宏大画卷中，新疆银行业支持特色林果业发展成为带动各族群众增收致富的核心引擎。

7月，正值阿克苏吊干小白杏上市时节。在阿克苏华丰果业有限责任公司（以下简称华丰果业）的分拣车间里，工人们正忙得热火朝天——大果、小果分拣出来进行分装，坏果一并处理掉。一位分拣工人告诉记者，她自己就是果树种植户，如今自家果林不忙，她就出来干零工，每天能有200元到400元的收入，两三个月下来，夫妻两人就能有两三万元的收入，来年的生产资料就有了资金保障。华丰果业总经理周容宇告诉记者，正是因为季节性强、用工集中、资金需求密集，企业亟须银行的信贷支持，为工人发放工资的资金来源就是中国银行的“石榴花·富农兴疆巾帼贷”。

▲华丰果业的分拣车间

中国银行阿克苏分行副行长陈虹介绍，“石榴花·富农兴疆巾帼贷”是该行在普惠模式上持续创新，针对乡村妇女创业融资需求，与自治区妇联、兵团妇联建立常态化战略合作，创新打造的专属信贷方案。截至2026年6月末，该方案累计为新疆全区农村及兵团妇女提供授信支持超20亿元，惠及7100余名创业妇女，有效拓宽了乡村就业渠道。

“一地一品”是中国银行新疆分行为华丰果业量身定制的全流程服务方案。在果品集中收购旺季，依托“中银惠农通宝”专属涉农服务方案，创新采用“共同借款+共同担保”的灵活授信模式，大幅压缩内部审批环节，确保企业在黄金窗口期快速获得800万元普惠贷款。同时，该行实施精细化全流程风控，约定企业全部果品经营回款归集至中国银行账户，建立了常态化贷后实地走访与资金流向核查机制，在保障企业用款便利的同时，有效筑牢了信贷资金安全防线。

果业产业链的痛点往往在于上下游中小微企业和农户的信用弱、抵押难。中国银行新疆分行在支持华丰果业的实践中，打破了传统“点对点”的授信思维，创新推出产业链专属授信产品“库融贷”。截至2026年6月末，已为22户下游果品收购商累计发放“库融贷”4565万元，全面疏通了阿克苏冰糖心苹果、核桃等特色林果全产业链的融资梗阻，实现了龙头企业与上下游经营主体的同步获益。

作为金融援疆的重要力量，杭州联合银行阿克苏分行同样深谙“链式服务”之道。该行以浙江产业援疆示范企业——新疆浙疆果业有限公司为支点，构建“龙头企业＋农户＋配套主体”的全产业链服务模式。2026年6月30日，该行先后与温宿国家农业科技园区、温宿产业园区管理委员会签署五年期战略合作协议，聚力打造“园区+援疆+银行+企业”四位一体协同金融服务平台。该合作不仅向两大园区整体授予不低于5亿元的意向性综合授信额度，更在标准化定价基础上，对合作企业最高给予150个基点的利率让利，并配套一揽子综合金融服务方案。

▲阿克苏浙疆果业包装去皮核桃车间

面对新时代党的治疆方略与乡村全面振兴的时代命题，中国工商银行新疆分行与中国农业银行新疆分行作为国有大型商业银行的一级分行，以数千亿元的信贷投放构筑起服务实体经济的“大格局”，讲好田间地头、县域乡村的“小故事”。

新疆艾力努尔农业科技开发有限公司是当地的国家级农业产业化龙头企业，手握72项专利，自主研发了恰玛古（汉语称为芜菁）冻干深加工核心工艺。然而，前沿工艺的落地面临巨大的资金缺口：科技研发投入大、生产线智能化改造成本高，且缺乏传统抵押物，企业一度陷入融资困境。

▲新疆艾力努尔农业科技开发有限公司的有机面粉加工厂

面对这一痛点，中国工商银行阿克苏分行跳出了传统抵押授信的逻辑，将目光投向企业的“无形资产”。该行依托总行科技普惠产品，以知识产权和科创资质折算授信额度，为企业量身定制了科技金融服务方案。从新冠疫情期间的200万元抗疫专项信用贷保障生产线不停工，到针对绿色工艺升级投放的1000万元“专精特新”科技信用贷，金融活水精准滴灌到了企业技改的关键节点。这笔贷款的落地，不仅让恰玛古冻干粉附加值提升了数十倍，实现了从“农家菜”到“高端品牌”的蜕变，产品远销俄罗斯并入驻全国300余家商超，更带动了全县8000余户各族农户通过标准化种植实现增收，300多名传统农牧民转型为产业技术工人，在家门口实现了稳就业、稳增收。

新疆笑厨食品有限公司是西北调味品行业的龙头，在番茄深加工方面颇有成效。从2012年首笔1000万元小企业简式快速贷款缓解收购季资金紧张，到近年来数亿元增量授信支持番茄精深加工产业园建设，再到跨境金融服务护航企业开拓中亚市场，中国农业银行对其开展了长达14年的金融助力，构建起“企业+基地+农户+金融”的一体化支农体系，为上游种植户配套“惠农e贷”。在金融的支持下，小小的番茄托起了无数农户的致富梦，这颗红色的果实不仅走向了全国，如今更是在走向世界。

记者到达奇台县西地镇的时候，中国农业银行惠农服务站正在开展一堂别开生面的“‘三农’课堂”——银行员工给村民宣讲金融支农政策，并手把手讲解如何申请信用贷款；这边是汉语讲解，另外一边有银行员工用维吾尔语进行翻译。惠农服务站实行“固定值守+灵活上门”模式，每逢集镇日集中办公，平时则按需上门。客户经理化身“金融联络员”，联合村干部入户走访，将金融服务直接送到了田间地头。

农户冉旭文就是这座服务站的受益者。2025年春耕备耕关键期，他将自有资金用于农资店周转，导致1500亩承包地耕种缺少资金。得知情况后，服务站立即开通绿色通道，客户经理深入田间核实情况，仅用一周时间便将220万元“惠农e贷”发放到位。“我后来都是主动向周边乡亲推介农业银行的服务，大家都受益嘛”，冉旭文表示。

▲西地镇中国农业银行惠农服务站的“三“”讲堂

开展“访民情、惠民生、聚民心”驻村工作是在疆金融机构业务的一大特色，无数银行员工用脚步丈量出普惠金融服务的“宽度”。

刚刚进入英阿克艾日克村口，一个路牌就引起了记者的注意——“交行幸福路”。银行还管修路啊？交通银行新疆分行工作人员为记者解惑：“我们不仅修路，还管挖井、修厕所、铺路灯呢！”真心换民心，交通银行新疆分行于1994年成立，扎根新疆30余年，目前已在天山南北设立48家分支机构，资产规模超千亿元。

木沙江是交通银行新疆分行的一名普通员工，他也被所驻村的群众亲切地称为“像亲哥哥一样的人”，在村子里有三个“身份”：他是村里的“理发师”，农忙时节给孩子们理发；他是村里的“宣传队长”，从汉语拼音教起，组织村民学习汉语、民族政策、普法知识；他是村民们的“领路人”，积极推广“兴棉e贷”特色产品，邀请农业技术人员深入田间地头，现场指导问题。木沙江推广的“兴棉e贷”是交通银行新疆分行针对新疆棉花这一优势支柱产业开发上线的特色信贷产品。仅2025年，分行“兴棉e贷”贷款投放就达13.78亿元，近三年交通银行在疆投放超5000亿元。

同木沙江一样，浦发银行乌鲁木齐分行的刘涛也是一名驻村干部。分行人员至今记得一个有点心酸的“笑话”：领导到喀什市伯什克然木乡阿亚克斯代（20）村检查工作，想找驻村干部刘涛询问情况却找不到人，其实他就站在眼前，但实在“变得不像样”，皮肤黝黑、衣物鞋子甚至指甲缝都是泥，哪里还有原来办公室的白净模样？刘涛带领村民组建改组农民专业合作社3个，通过持续推进“微型企业（卫星工厂、合作社）+产业发展（林果、蔬菜）”模式，达到了产业带动就业就近转移富余劳动力的目的。

站在“十五五”新征程的起点，做好普惠金融工作既具有重大意义也面临多维度挑战。银行业在信贷创新、产业融合等方面进行了持续创新。未来，如何以人工智能和大数据为引擎，加速普惠金融在风险评估、精准营销、降低服务成本等方面的破局仍然值得思考。

内容来源：中国金融